Автокредит без банка: особенности для заемщика
Такие схемы могут существенно отличаться от классического банковского кредита
Георгий Корнилов | 16 Июля, 2023 12:06
Купить автомобиль в кредит можно не только через банк. Есть несколько вариантов: лизинговая компания, сам автодилер или производитель, либо микрофинансовая организация. И у каждого из них есть особенности, которые заемщик должен учитывать, чтобы не попасть впросак.
Почему это важно
Еще десять лет назад кредитованием занимались почти исключительно банки. Сейчас спрос на автокредит без банка значительно вырос, а такие схемы стали привычными. Этому немало способствовало то, что, когда банки ужесточают требования к заемщикам, часть покупателей получает отказы по формальным причинам (недостаточный официальный доход, испорченная кредитная история, отсутствие подтвержденного стажа). Однако заемщику надо понимать, что такие схемы могут существенно отличаться от классического банковского кредита.
Рассрочка от дилера или производителя
Самый близкий к банковскому кредиту вариант - рассрочка от дилера или даже непосредственно производителя. Формально это не заем в чистом виде. Покупатель вносит первоначальный взнос, а остаток стоимости выплачивает по графику напрямую дилеру, без банка-посредника и без начисления процентов. Расходы на организацию такой схемы дилер обычно закладывает в цену автомобиля или берет на себя для продвижения продукции.
Другие ключевые особенности такого варианта:
- условия у такой рассрочки обычно жестче банковских по срокам: от 6 месяцев до 2 лет;
- первоначальный взнос при этом выше. Часто от 20 до 50% стоимости машины;
- ежемесячный платеж, естественно, будет заметно больше, чем по банковскому кредиту на ту же сумму, но переплата по факту может быть меньше или отсутствовать вовсе, если дилер действительно не закладывает проценты.
Важный практический момент - при рассрочке от дилера автомобиль обычно переходит в собственность покупателя сразу после оформления, а не остается в залоге у третьей стороны.
Лизинг
Изначально в России лизинговые компании работали с юридическими лицами, но сейчас активно кредитуют и физлиц. Формально это не кредит, а долгосрочная аренда с правом последующего выкупа.
Тут надо понимать:
- пока не внесен последний платеж и не оформлен переход права собственности, автомобиль юридически принадлежит лизинговой компании, а не заемщику;
- при этом требования у них мягче. Лизинговые компании обычно не требуют официального подтверждения дохода и не всегда строго проверяют кредитную историю так тщательно;
- часто лизинговые компании закупают автомобили у дилеров крупными партиями и по хорошей цене. Клиентам они тоже могут предложить машину с хорошей скидкой.
Однако допускать просрочку нельзя. Чтобы забрать автомобиль, не нужна сложная процедура. Так что надо быть очень внимательным.
Микрофинансовые организации
Схема кредитования, которая сейчас набирает популярности. И это даже при том, что далеко не все МФО готовы работать с автокредитами. Как правило, это дочерние компании банков и самые крупные игроки на рынке. Особенность такого финансирования - гораздо более высокая процентная ставка по сравнению с банковским автокредитом и лизингом
Обычно МФО работают с более рискованными группами заемщиков, предлагают очень простые условия сделки и не требовательны к оформлению. Однако компенсируют риск ставкой, которая довольно высокая. Требования к документам при этом минимальны, а решение принимается быстро, обычно в течение одного дня.
Какой вариант выбрать - решать заемщику. У всех есть как плюсы, так и некоторые минусы. В любом случае, надо трезво оценивать свою платежеспособность. Тогда автокредит станет удобным инструментом для покупки автомобиля.